Les 5 et 10 novembre 2026, Piero Cipollone, membre du directoire de la Banque centrale européenne (BCE), a précisé les préparatifs de l’euro numérique, qui viendrait compléter les espèces. Un pilote est prévu à partir du second semestre 2027, avec une première émission éventuellement envisageable en 2029, sous réserve de l’adoption du cadre législatif. Dans une intervention au Parlement européen le 10 novembre, la BCE a également détaillé une nouvelle phase d’expérimentations de janvier à juin 2027 et la possibilité d’une mise en service progressive.
L’essentiel
- Le pilote de l’euro numérique est prévu pour le second semestre 2027, sur douze mois, avec 36 prestataires de paiement sélectionnés.
- Une première émission pourrait intervenir en 2029, si la procédure législative européenne aboutit ; aucune mise en circulation générale n’est décidée.
- La BCE envisage les paiements hors ligne, les paiements conditionnels et des expérimentations intégrant éventuellement des agents d’intelligence artificielle.
- Le 10 novembre, la BCE a appelé à conclure les négociations législatives européennes, sans annoncer de date définitive d’émission ni d’obligation d’utilisation pour les particuliers.
- La prochaine vague d’essais sur les paiements conditionnels et des applications possibles de l’IA est annoncée de janvier à juin 2027 ; la BCE défend aussi l’accès et l’acceptation des espèces.
Que serait l’euro numérique ?
L’euro numérique serait une forme de monnaie de banque centrale destinée aux paiements des particuliers, en complément des espèces. Il ne faut pas le confondre avec les projets de règlement d’actifs tokenisés entre institutions financières. Les caractéristiques générales ont déjà été présentées dans notre article sur la transformation des paiements européens ; le présent article se concentre sur les précisions apportées les 5 et 10 novembre 2026 par la BCE, notamment sur le calendrier, la confidentialité, les conditions législatives et les usages expérimentés.
À comprendre — Euro numérique et nouveaux moyens de paiement
- Monnaie de banque centrale : monnaie émise par une banque centrale. Les billets en euros en sont un exemple ; l’euro numérique en serait une forme électronique destinée aux paiements des particuliers.
- Cours légal : statut juridique d’une monnaie qui impose, en principe, son acceptation pour régler une dette, sous réserve des exceptions prévues par la loi. Le pilote de 2027 n’aurait pas ce statut.
- Paiement hors ligne : transaction effectuée sans connexion Internet au moment du règlement, grâce à une fonctionnalité prévue à cet effet et à des fonds préalablement disponibles.
- Paiement conditionnel ou monnaie programmable ? Un paiement conditionnel est déclenché lorsqu’une condition est remplie, par exemple la livraison d’un achat. Une monnaie programmable limiterait directement les usages possibles de l’argent. La BCE affirme que l’euro numérique ne serait pas une monnaie programmable.
Un pilote en 2027, mais aucune date ferme de lancement
Dans son discours du 5 novembre, Piero Cipollone indique que les discussions législatives entre les institutions européennes se poursuivent. La BCE espère être techniquement prête pour une éventuelle émission en 2029 si la procédure législative est achevée. Ce calendrier représente donc un objectif soumis à conditions, pas une promesse de lancement.
Le pilote est prévu pour le second semestre 2027 et doit durer douze mois. Trente-six prestataires de services de paiement, banques et acteurs non bancaires, ont été sélectionnés parmi plus de cinquante candidats. Selon la page officielle du pilote de la BCE, les tests associeront aussi du personnel de la BCE et de dix-neuf banques centrales nationales ainsi que des commerçants sélectionnés. La sélection des commerçants n’est pas encore achevée et ses résultats sont attendus début 2027. Les essais utiliseront une version bêta de l’euro numérique sans cours légal : ils ne constituent donc ni une émission au grand public ni une obligation de l’utiliser.
Confidentialité, fonctionnement hors ligne et plafonds
Pour les paiements hors ligne, la BCE affirme vouloir offrir un degré de confidentialité comparable aux espèces : seules les deux parties connaîtraient les détails de la transaction. Pour les paiements en ligne, l’Eurosystème ne serait pas censé identifier directement les utilisateurs ; les prestataires de paiement resteraient soumis aux obligations légales de lutte contre le blanchiment.
L’institution envisage de limiter les montants pouvant être détenus en euros numériques et de ne pas les rémunérer, afin de privilégier l’utilisation comme moyen de paiement plutôt que comme placement. Ces paramètres dépendent encore des décisions finales et des textes applicables.
Paiements conditionnels et intelligence artificielle : des expérimentations
La BCE étudie les reçus électroniques, les paiements entre plusieurs destinataires et les paiements conditionnels. Ces derniers pourraient par exemple être déclenchés après confirmation de la livraison d’un achat. Elle envisage aussi, dans de futurs travaux, les paiements initiés par des agents d’intelligence artificielle ou des micropaiements automatisés.
Il importe de distinguer un paiement conditionnel de la monnaie programmable. Cette dernière limiterait la manière dont les fonds peuvent être dépensés. Dans sa documentation officielle, la BCE affirme que l’euro numérique ne serait pas de la monnaie programmable. Les expérimentations annoncées ne prouvent donc pas qu’un rationnement automatique ou des interdictions d’achats seraient déjà en service.
Le 10 novembre, la BCE précise les étapes législatives
Lors d’une intervention devant la commission des affaires économiques et monétaires du Parlement européen le 10 novembre 2026, Piero Cipollone a salué la position adoptée par le Parlement le 9 juillet sur le paquet « monnaie unique ». Les négociations entre les institutions européennes se poursuivent : leur conclusion d’ici la fin de 2026 est un objectif, et non une adoption déjà acquise. La BCE souligne qu’elle ne pourra arrêter la date d’une éventuelle première émission qu’une fois le règlement adopté. Un retard législatif pourrait repousser le calendrier envisagé. BCE — Discours du 10 novembre 2026, version française.
Le projet pilote annoncé pour le second semestre 2027 doit utiliser une version bêta dépourvue de cours légal, avec des personnels de l’Eurosystème, des prestataires de paiement et des commerçants sélectionnés. Les 36 prestataires retenus ne représentent pas un lancement auprès de l’ensemble du public. La BCE indique par ailleurs qu’un déploiement progressif, notamment dans les commerces, pourrait faciliter l’adaptation des participants, sous réserve de la clarté juridique apportée par les futurs textes. Source : BCE, 10 novembre 2026.
Des expérimentations de janvier à juin 2027 et le maintien des espèces
La prochaine phase de la plateforme d’innovation de l’euro numérique, prévue de janvier à juin 2027, portera notamment sur les paiements conditionnels et l’exploration d’applications possibles de l’intelligence artificielle aux paiements. Il s’agit de travaux préparatoires, non de fonctions déjà déployées ou obligatoires. Les reçus électroniques et d’autres services susceptibles d’être développés par le secteur privé figurent également parmi les pistes étudiées. BCE — Programme d’innovation annoncé le 10 novembre.
La BCE présente l’euro numérique comme un complément des billets et pièces, et non comme leur remplacement. Dans la même intervention, elle soutient des dispositions garantissant l’acceptation des espèces, leur accessibilité dans la zone euro et la résilience des infrastructures qui les distribuent. Ces positions doivent être distinguées des dispositions définitives que les législateurs européens adopteront éventuellement. BCE — « Espèces et euro numérique : les deux faces d’une même pièce ».
Une évolution distincte des infrastructures Pontes et Appia
Le discours du 5 novembre évoque également Pontes et Appia, qui concernent les infrastructures financières et les actifs tokenisés. Ils ne doivent pas être confondus avec un euro numérique destiné aux particuliers. Leur périmètre et leur lancement sont détaillés dans notre précédent article : Paiements numériques : l’Europe lance Pontes et prépare de nouvelles connexions.
Sources et références
- Banque centrale européenne — Piero Cipollone, Shaping the future of money, 5 novembre 2026 (anglais)
- Banque centrale européenne — Questions fréquemment posées sur l’euro numérique, actualisées le 17 août 2026 (français)
- À l’ombre du figuier — Paiements numériques : l’Europe lance Pontes et prépare de nouvelles connexions, octobre 2026 (français)
- Banque centrale européenne — Piero Cipollone, « Espèces et euro numérique : les deux faces d’une même pièce », 10 novembre 2026 (français)
- Banque centrale européenne — Projet pilote d’euro numérique : calendrier, participants et sélection des commerçants (français)
